银行信用卡业务进入存量运营时代

2022年7月7日，原中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，《通知》要求银行业金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。

如今，距离这一《通知》发布已有一年多时间，银行的信用卡业务有什么新变化呢？

【资料图】

人民银行发布的《2022年第四季度支付体系运行总体情况》显示，截至报告期末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，同比下降0.28%，这也是近年来信用卡发卡量首次出现下降。而2023年第一季度这个趋势仍然没有逆转。

结合人民银行的报告来看，银行的信用卡业务未来发展将不可避免地进入存量竞争时代，如何提升持卡用户的使用粘性，如何提升用户的用卡体验，成为存量运营时代的新核心竞争力。银行急需提升自身的精细化运营水平，尤其是中小银行面临的形势更加严峻。

中国经济信息社发布的《中国信用卡消费金融报告（2023）》认为，当下信用卡规模增长进入瓶颈期，行业格局也从前期“跑马圈地”期步入“精耕细作”时代，各银行也开始调整经营战略，不再以简单扩大用户规模与信贷余额为战略目标，银行信用卡业务经营压力也逐步浮现。

“借船出海”同样适用银行的信用卡运营

近日，人民银行科技司司长李伟在接受媒体专访时表示：“中小银行可借助外部科技力量来缓解自身技术实力不足的问题。”而对照银行信用卡业务的精细化运营，笔者认为，“借船出海”同样适用。尤其是处于中下游的中小银行在“人、财、物”不占优的情况下，选择与头部互联网科技平台合作不失为一种良策。

而在这其中，选择与拥有丰富消费场景的互联网平台合作发行联名信用卡正在成为一种新趋势，如光大银行抖音联名信用卡，广发银行美团联名信用卡，江苏银行京东联名信用卡等。

以江苏银行为例，其通过与京东的联名卡，为其带来更多纯新的、年轻的客户，为网点持续导流引流。江苏银行消费金融与信用卡中心副总经理衡震远表示，通过与京东合作联名信用卡，江苏银行从数据基础、信息系统、管理机制三个层面持续提升信用卡业务经营管理的数字化水平，并应用数字化能力持续提升经营管理精细化水平，挖掘客户价值。

2023年8月16日，在京东科技举办的“凝心·跨越”——2023京东联名信用卡合作伙伴大会上，京东科技正式对外发布了面向信用卡业务的“场景联动+产品拓展+精细化运营”的“智能经营三步走”战略，正式宣告京东科技的联名信用卡业务战略升级。据发布会介绍，截止到今年上半年，京东联名信用卡业务五年来累计实现核卡2235万张，领跑联名信用卡行业。

与互联网平台公司发联名信用卡，中小银行如何选择？

首先，中小银行选择合作的互联网平台应该有丰富的线上、线下场景，这是中小银行提升信用卡运营效果的基础。以京东联名信用卡为例，其拥有丰富的线上线下消费场景，涵盖线上商城和线下门店，可以实现场景联动，支持合作银行开展全生命周期的运营。以今年618为例，有超过4成的京东联名信用卡客户参与，全场景的交易额提升122%，订单笔数增长142%，京东支付绑卡率提升119%。

其次，中小银行选择合作的互联网平台应该有实现“去中心”化，可以突破平台本身限制，实现各种资源和场景的互联互通。京东联名信用卡实现了“去中心化”，资源互通共建，打破地域限制。通过此次发布会，京东科技表示，未来，京东联名信用卡将与更多银行开展广泛深入合作，进一步优化信用卡产品的设计与运营，完善构建“京东+泛京东”的立体权益体系，覆盖全量用户客群，打造“在哪都好好用的京东联名信用卡”，并助力银行提升智能化运营能力。

再次，中小银行选择合作的互联网平台应该具备精细化运营能力，这对于缺乏运营能力的中小银行至关重要。京东联名信用卡通过全场景经营网络、分层经营、生息经营三个方面持续深耕。比如，在京东App“我的钱包”中的“我京”主战、京东内场生态、银行阵地以及公域矩阵相结合的全场景经营网络。在分层经营方面，基于客户驱动的策略，通过多维画像模型，用户行为分析，生态交叉，以及实时洞察等敏捷策略等，为客户匹配对应的营销活动或营销工具。在生息经营方面，结合京东高客单价的内在特点，通过丰富生息产品、拓展渠道、优化策略三个方面，满足银行客户提升生息收入规模。

最后，中小银行选择合作的互联网平台应该具备强大的科技支撑能力，可以很好弥补中小银行科技实力弱的先天不足，推动信用卡业务实现突破。科技是驱动信用卡业务实现智能运营的源动力，以及优化客户体验的方式。京东联名信用卡通过持续夯实底层科技能力，提供远程视频面签、京小推、菁北斗分析平台等数字化推广、运营管理工具，提升核卡客群激活转化率。

关键词：